債務整理の現場から

あけましておめでとうございます

本年も、多重債務をはじめ、法律問題についてお悩みの方の力となれるよう、弁護士、司法書士、ファイナンシャルプランナー、スタッフ一同、一丸となって業務を行う所存ですので、よろしくお願い申し上げます

ひかり法律事務所　一同

こんにちは！ひかり法律事務所、ファイナンシャルプランナーの佐々木です

去年から、何回かにわけて、住宅ローンに関するお話をしてきましたが、今日は「ゆとり返済」 についてお話をしたいと思います。

ゆとり返済とは、過去に住宅金融公庫（2007年3月末をもって廃止され、今は独立行政法人住宅金融支援機構に業務が引継がれています）が提供していた住宅ローンの返済方法の呼び方で、 内容としては、住宅ローンを借入れたときから5年間は月々の返済額が極端に少なく、6年目以降から月々の返済額を増やす というものです。

住宅を買う際には、最初に引越しの費用や家具や家電をそろえるお金がかかりますので、当面のあいだはできるだけローンの返済額を少なくしたい… そういった方にとっては、この「ゆとり返済」は非常に魅力的に思えるかもしれません

5年もあればある程度貯金もできる だろうし、給料やボーナスも今より上がっているから 返済額が増えても大丈夫！と思っていらっしゃった方も多いかと思いますが、実際のところ日本の不況は長引き、リストラや給与・ボーナスの削減が続きました。

そのため、ゆとり返済の5年が経過したあと、月々の返済に苦しむ方が非常に多くなってしまったのです。

そういった現状を受けて、住宅金融公庫は平成12年にこの「ゆとり返済」の制度を廃止し、ゆとり返済を利用しており返済が苦しい状態にある人については救済措置 を設けました。しかし、今でもこのゆとり返済の返済が苦しい状態にある方はたくさんいらっしゃることかと思います。

住宅ローンの支払いが負担となって、消費者金融や銀行からお金を借りて多重債務に陥ってしまったという方も数多くいらっしゃいます

住宅ローンを選ぶ際には、当面の支払額だけを見るのではなく、ローン期間全体を見たうえで返済できるかどうか 、ということを検討することが大切です。

こんにちは！ひかり法律事務所です ここ数日は本当に冷え込みますね 周囲では風邪が大流行ですので、気をつけなければ！

さてみなさん。裁判や債務整理といった手続きをとりたいと思ったときや、相続など法律をめぐる問題で専門家の意見を聴きたいと思ったとき、みなさんは、お住まいの近くの専門家に依頼しますか それともお住まいの地域とは少し離れたところの専門家に依頼をしますか

この選択をめぐってはみなさんお悩みになることが多いようです

東京や大阪といった弁護士や司法書士の数が多い地域にお住まいの方はあまり感じられないかと思いますが、専門家の数が少ない地方にお住まいの方で、「近くの専門家に依頼するのに抵抗を感じる」 とおっしゃる方が時折いらっしゃいます。

その理由をお伺いすると、「近くの専門家だと、自分の周りの人と知り合いかもしれないし…」 「借金を整理することを誰にも秘密にしたいから近くの専門家に頼むのはいや」 というような理由であることが多いです。

弁護士、司法書士には法律上守秘義務 が課せられていますので、専門家が周囲の人に裁判や債務整理を行うことを専門家が言うということはありません。

近くの専門家に依頼をすると、書類のやり取りや、専門家との打ち合わせという点においては気軽に行うことができますので、メリットも大きいといえるでしょう

ただ、どうしても近くの専門家に依頼をするのに抵抗を感じるという場合は、お住まいの都道府県とは別の地域の専門家に依頼をすることももちろん可能です

今では、弁護士、司法書士の多くが、事務所のホームページをもっていますので、地域にこだわらず、事務所のポリシーや費用などを比較したうえで、自分が「ここ！」と思える事務所を探すこともできます

法律をめぐる問題は、とてもプライベートな問題ですので、ご自身が信頼できる専門家をお探しいただくのが一番かと思います

こんにちは！ひかり法律事務所です！ 今日は、「絵画商法」についてのお話をしたいと思います。

よく繁華街なんかで、絵はがきを配っている人がいますが、これがいわゆる「絵画商法」といわれるものです

通常配っているのは女性が多いようですが、この絵はがきを安易に受け取ると、近くの画廊で絵を見ていきませんか？としつこく勧誘されます

そして画廊に入ってしまうと、あとはあの手この手で絵画の購入を勧められ、結局、その場の恐怖心や根負けから必要もない何十万円もする絵画を購入させられてしまうわけです 通常はそのような大金を持っていないので、分割契約になります

今後、この分割金の支払いが毎月発生するので、当然生活は厳しくなります。絵を転売すればいいのですが、大体こういうものは買値の１０分の１以下になったりするので、結局泣き寝入りをしてしまうケースが大半です

対策として一番なのは、まず街で見かけても無視すること これにつきます

もし画廊まで連れていかれて、購入契約を結ばされてしまった場合、まずは消費者センターに相談してください

クーリングオフというのをご存じの方も多いと思いますが、上記のような形態に基づく契約の場合、契約書面を受領してから８日以内でしたら、特に理由がなくても一方的に契約を解除する事ができます このやり方も消費者センターで教えてくれます。

またクーリングオフ期間を経過していた場合でも、画廊から退出するのを妨害させられ、やむなく契約したような悪質なケースでは、消費者契約法に基づき契約を解除できる可能性があります

最近でも東京高裁でクーリングオフ期間経過後にもかかわらず、契約解除に伴い、業者側に５１万円もの賠償を認める画期的な判決がでました

とにかく悪徳商法は被害にあっても様々な手段がありますので、あきらめないことが重要だと思います。

こんにちは！ひかり法律事務所です

今日は、　「車」について、どういったお金が必要となるかをお話したいと思います

車をお持ちの方なら、2年に1度必ず車検を受ける必要があり、その際にはまとまったお金を用意する必要があります。 お金がないから…といって決められた期限までに車検を行わないと、「無車検運転」として法律違反ということになってしまいます

無車検で運転をすると、免許証の点数の減点や、罰金あるいは懲役といった罰を受ける可能性もありますので、絶対に車検は必要なのです。 車検に必要となる費用は、車の状態や、車検をお願いする工場によっても異なりますので、一概にはいえませんが、最低でも何万円かは必要となるでしょう

それが2年に1回必要となるわけですから、その車に乗り続ける間に受ける車検のトータルの金額となるとなかなか大きな金額になることは明らかですね

車検以外にも、車を所有している場合は、毎年自動車税という税金も支払わなくてはいけません。その他にも車両保険やガレージ代、ガソリン代…挙げだすとキリがありませんが、車を維持するということは思っている以上にお金がかかるのです

多重債務にお悩みの方のなかには、前の車のローンが残っている状態で、さらに新しい車のローンを組んでしまい、ローンの2重払いが家計を圧迫している・・・というケースもよく見られます。 そんななか、住宅も買いたい、教育資金も必要だ・・・となると、ローンの金額がどんどん負担となってくることが予想されます

車を購入されるにあたっては、定期的に必要となる費用を支払うことができるか、本当に車が必要なのか、といった点をしっかりと検討されたほうがいいでしょう

昨日、最高裁で過払いに関する注目すべき判決が出ました

 判決の内容をご紹介する前に、今回争いとなった「過払い金の時効」について少しお話したいと思います

過払い金を請求することができる権利には、「時効」があり、その権利を行使しなければ10年で消滅してしまうことになります

この時効がいつからカウントされるのか？という点については、「過払いが発生したときから」という考え方が今までとられており、何十年も業者から高い金利でお金を借りている方で莫大な過払い金が発生していたとしても、10年より以前のものについては業者が時効を主張して返還に応じないという状況でした

 しかし昨日、債務者の方にとって非常に有利な判決が下されたのです

この事件においては、26年もの長期 に渡って消費者金融と取引をしていた男性が、業者に過払い金の返還請求を行ったところ、業者は10年の時効を主張して、10年より前の分について返還に応じないという姿勢を見せていました。

しかし、原告である男性は、過払い金を返還請求する権利の時効のカウントが始まるのは、最終的な取引が終了したとき（男性が約4年前に消費者金融への借金を完済したとき）であるため、まだ時効は完成しておらず、発生している過払い金全額を返してもらうことができるはずだ、と主張した結果、最高裁によってその主張が認められたのです

この判決が出たことによって、業者と取引が続いている限りは、過払い金を請求する権利の時効がカウントされることはないため、「時効が成立したために過払い金を返してもらうことができなくなる」といった事態はほとんどなくなると見られています

何十年にも渡って消費者金融と取引をされている方はまだまだ数多くいらっしゃることかと思います。また、すでに完済された方もいらっしゃることでしょう。

「もしかして…」と過払いに少しでも心当たりがある方は、一度弁護士や司法書士までご相談されることをお勧めいたします

こんにちは、ファイナンシャルプランナーの佐々木です

当事務所では会社の破産手続きも行っているのですが、今日は会社の資金繰り について見てみたいと思います。

会社が融資を受けるときは貸借対照表や損益計算書といった決算書を申請する金融機関に提出する必要があります。

そして金融機関はこれらの書類をもとに融資の実行をするかどうかの判断をします

そのため、会社は常に融資を受け易くするための決算書作りを日々心がける必要があります

審査する人は決算書を様々な角度から分析するのですが、そのうちのひとつに会社の貸付資金があります

貸付金はプラスの財産なので、貸借対照表（B/S）の資産の部に表示されています。具体的には会社がある人（または会社）にお金を貸した総額のうち、まだ未回収の額のことです。

特に貸金業をしているわけでもないのに、この数字が大きいと審査上不利に扱われます 典型例が社長個人に貸し付けているケースですが、その他にも社長の友人に貸しているような場合なんかも不利です

なぜなら、貸付金が多いという事はもし今回融資を実行したとしても、それをビジネスに使わず、また社長の個人的な目的（遊興費や個人でしている借金の返済等）に利用されるのではないかと勘ぐるからです

だから、金融機関から融資を受けるためには出来るだけ、会社の貸付金というのはスリム化しておく必要があるのです 方法はいろいろ考えられますが、役員報酬を増やして、増額分を会社の借金の返済に回すという方法。ただし、このように役員の報酬をアップさせることは税制上、様々な問題があるので、注意が必要です。

この他にも、会社が第三者に貸しているような場合は社長がその債権を買い取り、会社の債権を減らす事等も考えられます

融資の際に金融機関がチェックする点は上記貸付金以外にもいろいろあるのですが、長くなるので、また別の機会にでもお話したいと思います。いずれにしても、気持ちよく融資を受けて会社を発展させるためには、期末に作る決算書も意識した会社経営を日々心がけたいものですね

こんにちは！ひかり法律事務所です

以前も当ブログで取り上げさせていただきましたが、一頃に比べるとガソリンがだいぶ安くなりましたね とはいっても仕事で車を利用されている方にしてみれば、やはり毎月のガソリン代というのは馬鹿にならないもの。

そこで今回は少しでもガソリン代を浮かせるための節約術を紹介したいと思います

１、急に発進しない

アクセルを急に踏むと燃料を大幅に消費します。これと同じで「急」ブレーキ、「急」加速など「急」のつくものはガソリンの無駄使いです

２、荷物を減らす

ついついトランクなどに不要な荷物も積んだままにしてしまっている方も多いのではないでしょうか。少しでも不要な荷物は降ろした方が車体が軽くなる ので、ガソリンは長持ちします。

３、セルフスタンドの利用

最近増えてきましたが、自分で給油するタイプのガソリンスタンドですね。作業を自分でする分、ガソリン代が安くなっています。自分で入れるのは不安という感じもしますが、ガソリンスタンド内には必ず係りの人がいますので、分からない事はいろいろ聞くこともできます

４、タイヤの空気圧を定期的に調べる

タイヤの空気圧が低下すると前に進むために、より多くの燃料を必要とします。またタイヤの減りも早くなったり、操作性が悪くなったりと、タイヤの空気圧を適正にしておかないことはまさに百害あって一利なしです ガソリンスタンドでもチェックしてくれますので、１ヶ月に一回はマメにチェックしたいものです。

５、道順を事前にチェックする

道に迷うと時間もガソリン代も無駄です。初めての場所に行く場合は事前にルートをチェックしてからいくようにしたいものです

６、ガソリンを満タンにしない

ガソリンを満タンにするとその分車体が重くなるので、燃費が悪くなります。ガソリンは２０リットルずつくらい補給するのがひとつの目安です

７、アイドリンクを減らす

走ってなくてもエンジンをかけていればガソリンは消費します。マメにエンジンは切る癖をつけたいものです

８、近いところは歩く

これが究極のガソリン代節約方法かもしれません 積極的に歩くことは健康増進にもつながるので、医療費の削減という副次的効果もあります

以上、ガソリン代を節約するための方法をいくつか紹介させていただきました。

これらのことを実践すれば、１年単位で見ると大きなガソリン代の節約となります いっぺんに実践する事はなかなか大変かも知れませんが、ぜひ車を運転されている方は挑戦してみてくださいね！